Crédit pour interdit bancaire : 5 solutions pour en avoir un

Vous êtes en situation d’interdit bancaire et vous cherchez à obtenir un crédit ? Cette tâche peut sembler ardue, mais elle n’est pas impossible. L’interdiction bancaire est une mesure qui touche les personnes n’ayant pas pu honorer certains engagements financiers. Elle complique considérablement l’accès aux services bancaires classiques, notamment l’obtention de prêts.

Être interdit bancaire ne signifie pas la fin de toute possibilité de financement, mais cela requiert d’explorer des alternatives et de bien comprendre votre situation. Dans cet article, nous allons démystifier l’interdiction bancaire et vous présenter les options qui s’offrent à vous pour obtenir un crédit malgré cette contrainte.

Qu’est-ce que l’interdiction bancaire ?

L’interdiction bancaire est une mesure de protection mise en place par les institutions financières. Elle survient principalement dans deux situations.

L’émission de chèques sans provision : si vous émettez un chèque alors que votre compte n’est pas suffisamment approvisionné, vous risquez l’interdiction bancaire.

Le non-remboursement de dettes malgré les relances de votre banque.

Cette mesure a des conséquences significatives sur votre vie financière :

• Inscription au Fichier central des chèques (FCC) : votre nom est enregistré dans ce fichier consulté par toutes les banques.
• Interdiction d’émettre des chèques : vous ne pouvez plus utiliser de chéquier sur l’ensemble de vos comptes bancaires.
• Difficulté d’accès au crédit : la plupart des établissements bancaires refusent d’accorder des prêts aux personnes fichées.
• Risque de clôture de comptes : votre banque peut décider de fermer vos comptes, bien que vous conserviez le droit d’avoir un compte bancaire grâce au droit au compte.

L’interdiction bancaire est une situation sérieuse qui peut compliquer considérablement votre gestion financière.

FCC vs FICP : comprendre les différences

Pour bien appréhender votre situation d’interdit bancaire, il est crucial de comprendre la différence entre le FCC et le FICP, deux fichiers gérés par la Banque de France.

Le Fichier central des chèques (FCC)

Le FCC est un registre national qui recense les personnes ayant émis des chèques sans provision. Voici ses principales caractéristiques :

• Il est consulté par les banques et établissements financiers.
• L’inscription se fait immédiatement après l’incident de paiement non régularisé.
• Elle entraîne une interdiction d’émettre des chèques sur tous vos comptes bancaires.

Le Fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP)

Le FICP, quant à lui, répertorie les personnes ayant eu des difficultés de remboursement de crédits. Ses caractéristiques principales sont :

• Il concerne les défauts de paiement sur des crédits à la consommation, immobiliers, ou des découverts bancaires.
• L’inscription se fait après deux mensualités impayées consécutives.
• Il inclut également les personnes en situation de surendettement.

Impact sur l’accès au crédit

L’inscription au FCC ou au FICP a un impact significatif sur votre capacité à obtenir un crédit :

• Les banques consultent systématiquement ces fichiers avant d’accorder un prêt.
• Une inscription au FCC rend presque impossible l’obtention d’un crédit classique.
• Une inscription au FICP complique fortement l’accès au crédit, mais certains organismes spécialisés peuvent encore vous accorder des prêts sous conditions.

Durée de l’interdiction bancaire

L’interdiction bancaire n’est pas une situation permanente. Sa durée est réglementée :

• L’inscription au FCC dure 5 ans maximum.
• Cependant, vous pouvez mettre fin à cette inscription plus tôt en régularisant votre situation.
• Pour cela, vous devez rembourser les sommes dues ou constituer une provision suffisante pour couvrir le montant des chèques impayés.

Il est important de noter que même après la levée de l’interdiction, votre historique bancaire peut continuer à influencer les décisions des organismes de crédit. C’est pourquoi il est important de redresser votre situation financière le plus rapidement possible.

Les options de crédit pour les interdits bancaires

Malgré l’interdiction bancaire, il existe des solutions pour obtenir un crédit. Voici les principales options à votre disposition :

Le microcrédit social

Le microcrédit social est une alternative intéressante :

• Montants généralement entre 300 et 5000 euros
• Taux d’intérêt souvent plus avantageux que les crédits classiques
• Proposé par des associations, des organismes publics ou certaines banques
• Nécessite souvent un projet d’insertion professionnelle ou sociale

Prêt entre particuliers

Les plateformes de prêt entre particuliers peuvent être une solution :

• Moins regardantes sur le statut bancaire
• Se basent davantage sur votre capacité de remboursement actuelle
• Peuvent offrir des taux compétitifs

Organismes spécialisés

Certains organismes de crédit se spécialisent dans les prêts aux personnes en difficulté financière :

• Proposent des offres adaptées aux interdits bancaires
• Peuvent avoir des conditions plus strictes ou des taux plus élevés

Crédit hypothécaire pour les propriétaires

Si vous êtes propriétaire, le crédit hypothécaire peut être une option :

• Utilise votre bien immobilier comme garantie
• Peut permettre d’obtenir des montants plus importants
• Attention au risque de saisie en cas de non-remboursement

Alternatives au crédit classique

Aides de la CAF

La Caisse d’Allocations Familiales propose parfois des aides financières :

• Prêts à l’équipement pour l’achat de meubles ou d’électroménager
• Prêts à l’amélioration de l’habitat
• Soumis à des conditions de ressources

Microcrédit de la Croix Rouge

La Croix Rouge propose des microcrédits personnels :

• Montants de 300 à 3000 euros
• Durée de remboursement jusqu’à 36 mois
• Taux d’intérêt d’environ 4%
• Nécessite de justifier le besoin de financement

Le rachat de crédits : une solution envisageable ?

Le rachat de crédits peut sembler une option attrayante pour les personnes en situation d’interdiction bancaire. Cette opération financière consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, généralement avec une mensualité unique et souvent plus basse que la somme des remboursements précédents. Le principe est de simplifier la gestion des dettes tout en allégeant la charge mensuelle.

Pour les interdits bancaires, le rachat de crédits présente des avantages potentiels. Il peut permettre de restructurer l’ensemble des dettes et d’obtenir un échéancier plus adapté à la situation financière actuelle. Cette solution peut offrir un peu de répit et faciliter la gestion du budget mensuel.

Cependant, il est crucial de noter que le rachat de crédits n’est pas toujours accessible aux personnes fichées. Les organismes sont généralement plus ouverts aux personnes inscrites au FICP qu’à celles fichées au FCC. De plus, même lorsqu’il est possible, le rachat de crédits pour un interdit bancaire s’accompagne souvent de conditions plus strictes et de taux d’intérêt plus élevés.

Un autre point à considérer est le coût total de l’opération. Bien que les mensualités puissent être réduites, la durée de remboursement est généralement allongée, ce qui peut aboutir à un coût global supérieur sur le long terme. Il est donc essentiel de bien évaluer tous les paramètres avant de s’engager dans un rachat de crédits.

Pour les propriétaires, le rachat de crédits peut parfois prendre la forme d’un crédit hypothécaire, utilisant le bien immobilier comme garantie. Cette option peut permettre d’obtenir des conditions plus favorables, mais comporte le risque de perte du bien en cas de défaut de paiement.